案情回顾
2023年2月10日，原告某银行股份有限公司和被告张某双方通过在线方式签订了《个人最高额借款合同》的标准条款及附属条款，对贷款的权利义务以及提前到期等相关内容作出约定，并确立了双方的借贷关系。合同签订后，经被告申请，原告于2023年8月12日向被告发放贷款500000元，贷款期限从2023年8月12日起至2024年2月1日止，正常执行利率为年利率15%，逾期执行利率为年利率22.5%，还款方式为多次还息一次还本，并向被告出具《某银行个人授信贷款借款借据》。贷款到期后，被告未按约定还款，已构成违约。截至2024年6月23日，尚欠本金500000元，利息、罚息、复利暂计为56080.95元，共计556080.95元。原告为维护自身合法权益，遂向法院提起诉讼。
办理过程
案件受理后，承办法官认真梳理案情，发现该案事实比较清楚，权利、义务关系较为明确，有调解的可能，承办法官遂积极组织原被告双方进行调解，多次与原被告双方进行沟通，详细了解案件相关情况。
调解过程中，承办法官秉持“司法为民”的原则，在充分尊重当事人调解意愿的基础上，全方位做足调解工作，一方面，向被告耐心阐述相关法律法规，告诫其自动履行还款义务，向其讲明拖欠借款时间越长，日后所要负担的利息越多，经济负担也就会越大，并详细释明若拒不偿还借款的厉害关系及案件进入执行阶段可能带来的严重后果。被告也向承办法官表示，自己目前确实存在经济困难，但愿意配合调解工作的展开。另一方面，承办法官也劝导原告，希望其能够理解被告的处境，以互谅互让的态度解决问题。在承办法官坚持不懈的努力下，原被告双方达成一致调解意见，被告分期给付原告借款本金及利息，案件就此画上圆满句号。
法条链接
《中华人民共和国民法典》第五百零九条 当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚信原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
当事人在履行合同过程中，应当避免浪费资源、污染环境和破坏生态。
第六百六十七条 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。
第六百七十四条 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。
第六百七十五条 借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依据本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第六百七十六条 借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（法发〔2017〕22号）2.严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。规范和引导民间融资秩序，依法否定民间借贷纠纷案件中预扣本金或者利息、变相高息等规避民间借贷利率司法保护上限的合同条款效力。
建德要债公司提示
本案是较为典型的自然人作为借款人向银行机构贷款的金融借款合同案件，实践中，该类借贷较为典型和规范，金融机构作为放款方为保障自身权益、防范金融风险，会与借款方签署正规的借款合同，合同对借款本金、利息、罚息、复利、违约责任、双方权利义务等进行明确约定，最为借款人的一方应按期履行还本付息义务，否则不仅会因违约行为导致失信，贷款人亦会要求其承担罚息、复利、违约金等违约责任。虽然法律对罚息、复利、违约金等违约责任设置的上限为24%，判决不能完全按照借款合同约定，但是借款人逾期未还款，在本金和利息基础上新增了违约成本。为充分发挥典型案例在规范金融交易、建立市场主体合理预期、防范化解金融风险，促进金融服务实体经济中的积极作用，从较为典型的金融借款合同纠纷案例入手，以期引导金融机构、社会民众增强预防金融风险的意识。
编辑：李诗轩
校对：王梦琪
审核：曹书笔
供稿 : 金融审判团队
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